WFG6891U - 1/6/2008 10:40:00 PM
每個人每一天都在自己生活的圈子裏轉個不停，彼此的生活方式絕然不同。有些人的生活圈子大，活得豐富多彩；有些人的生活圈子小，卻也十分安樂。但不論如何，生活方式的基礎始終是物資多少財富巨寡，白領之所以能夠穿著光鮮，出入高檔消費場所，因為職業夠好，工資夠高。
物資多少財富巨寡是動態的變化的，不是恒定的，如果只出不進，千萬家財也會毫釐不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。“理財不僅僅是開源節流，更應該是一種生活態度與思維方式”“在很多人看來，理財是非常深奧複雜的財務問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財。”
實際上，理財就是生活的一部分，買一把大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習以為常的理財細節，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數人的理財觀念長期以來定格在“投資理財”，認為做生意、投資房地產、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在“投資理財”觀念的引導下我們絕大多數人的生活方式失去理財的影子，思維方式缺少理財的滋養。“月光”白領比比皆是，一盆如洗的富翁老闆隨處可遇，養老難題危及中國社會，家庭破產也開始頻頻爆發……。
比如婚姻，有些人一談到婚姻與財務的關係就很厭煩甚至痛心疾首，覺得這樣會把純潔婚姻的玷污，但他們忽略了財務對婚姻以及婚後生活的影響。勢利點講，婚姻是合夥公司，夫妻間財務獨立那是有限責任公司，如子女教育、買房等家庭共同財務問題；夫妻間財務融合那是無限責任公司。如果我們從理財的角度來分析夫妻財務狀況，合理規劃家庭責任，建立有效的家庭計畫，那麼不論是哪種婚姻方式都不會對家庭幸福造成太大的衝擊，反而有利於形成夫妻間人格獨立的生活方式。
理財四大件，一件都不能少
一般看來個人理財由消費決策、投資決策、融資決策和風險管理四大件組成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我們講的理財是一種生活方式更多地體現在這四大件上。善於理財的人可以從容地組合四大件，不善於理財的人可能只知其一不知其二。”
（1）消費決策指的是如何平衡現在和未來的消費，從而決定我們一生各個階段的生活方式。它是理財的最基礎部分，也是我們最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現在的錢留給未來用，叫‘養生有道’；把未來的錢拿來現在用，叫‘按揭人生’；今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫‘鼠目寸光’。我們一生中有很多難以預測的事情，‘按揭人生’和‘鼠目寸光’顯然是兩種不可取的生活方式。
有個小故事這樣講，巴西一位富翁擁有億萬身價，沒有繼承人，他想在有生之年把自己的財富恰好花完。於是他以85歲為自己生命的終結點對餘生做了一系列規劃，但沒有想到這位富翁活到了90多歲，最後的幾年他窮困潦倒，如果他還有足夠的財富他也許能活得更久。臨死前，這位巴西富翁說他唯一後悔的事就是沒想到自己會活這麼久。
（2）投資決策是如何讓自己的資產增值保值，滿足不斷增長的生活需求，提高未來的生活品質。我們為什麼要進行投資，原因很簡單，我們的生活方式在不斷提升，存在通貨膨脹和費用增長的問題。例如，90年代以前，我們騎自行車，現在不行了，得開汽車。但自行車的價格還是一兩百塊錢，沒有什麼改變，改變的是我們的生活方式，要開幾萬到幾十萬不等的汽車了。如果我們不投資，很快就會被社會拋在後面了。但投資決策的基礎是保證了現階段的基本生活需求，用余錢閒錢進行適當的投資。
（3）融資決策在個人理財中有個通俗的代名詞——借錢，個人向銀行借錢叫貸款或按揭，主要是用來增加當期的現金流，以便滿足借錢人的消費需求或投資需求。
（4）假如理財是一座城堡，風險管理就是堅固的城牆。沒有風險管理，消費決策、投資決策和融資決策就會失去保障，容易引發理財困境，導致生活品質下降甚至破產等更加嚴重的後果。評價一個人在理財方面的能力，不僅要看他獲得的收益回報率高低，更要看他能否有效地預測風險，合理地管理風險，把風險降低到最小範圍。
風險管理聽起來好像很專業很深奧，普通老百姓絕常常在風險管理方面表現得不知所措；但實際情況並非如此，風險管理是日常生活的瑣屑細事，只不過需要多安個心眼，積極處理已經發現的暴露的風險，不能馬虎了事，更不能存有僥倖心理。
要做好風險管理首先要識別風險。大概有兩大類：一是內在風險，與個人身心密切相關，如生老病死、意外事件的傷殘以及人際關係風險等；二是外在風險，對個人來說是難以抗拒或不可抗拒的風險，如政治風險、經濟風險和天災等。緊接著要馬上有所作為，一旦發現風險就必須及時處理，因為風險暴露越久，損失就越大。但很多情況下，我們更需要預測風險，預測每個人生階段可能存在的風險，然後有目的地通過保險或儲蓄等理財方式來應付將要面臨的風險。